en Panamá - BANCO HIPOTECARIO NACIONAL Incursiona en el segmento de la CLASE MEDIA
Con el objetivo de garantizar la sostenibilidad del Banco Hipotecario Nacional (BHN) e ir más allá de su visión inicial de atender una cartera hipotecaria conformada por ciudadanos que no son atendidos por la banca privada, la entidad financiera impulsa el proyecto de ley 672, para actualizar sus políticas y garantizar la reducción de la morosidad, y otorgarle beneficios a la clase media.
De acuerdo con el gerente general de la entidad, Luis Hurtado, a principios de 2009 la morosidad de la cartera hipotecaria alcanzaba el 72.8% y se temía una posible desaparición de la institución, lo que hubiese sido lamentable, principalmente para panameños de escasos recursos.
Sostiene que esa mora fue el resultado de malas decisiones tomadas en el pasado, principalmente en dos aspectos: análisis de crédito y gestión de cobro.
La falta de un análisis de crédito riguroso que permitiera la identificación de buenos clientes –es decir panameños responsables con los pagos de sus préstamos de vivienda– y de quienes no cumplirían con el compromiso a largo plazo fue la causa primordial de la alta morosidad del banco, de acuerdo con Hurtado.
Adicionalmente, una mala política de cobro contribuyó a que la situación se agravara año tras año.
“Nosotros modificamos todos los manuales de procedimiento de créditos, todas las políticas de crédito acorde con las prácticas bancarias sanas que ya existen y que todo el mundo está usando. Con este esfuerzo logramos frenar los malos créditos y comenzamos a tener buenos clientes que son responsables con sus pagos”, dijo Hurtado.
La morosidad ha disminuido de 72.8% al 26.3%, según el banco. Para el gerente, esto no es suficiente para garantizar la sostenibilidad de la institución, y aseguró que es necesaria una nueva ley que reorganice y esté acorde con las nuevas políticas del sector bancario, ya que la entidad hoy es regida por la Ley 39 del 8 de noviembre de 1984.
Cambios
A pesar de que la ley tiene ya tres décadas de vigencia, se ha logrado un mejor funcionamiento del banco a través de la aplicación de varias resoluciones con las que se ha podido reducir la morosidad en el transcurso de los años.
No obstante, estas medidas no contribuyen a tener una estructura sólida, según el gerente del Banco Hipotecario Nacional.
Uno de los cambios que plantea el mencionado proyecto de ley, que fue presentado ante la Comisión de Infraestructura de la Asamblea Nacional, es el aumento del monto máximo de préstamos hipotecarios, de 55,000 dólares a 170,000 dólares.
“La vivienda que en 1984 costaba 55,000 dólares no es la misma que hoy tiene ese precio, pues el desarrollo económico y el costo de los materiales han dado como resultado que estas soluciones sean actualmente de segunda, estén deterioradas o ubicadas en áreas de difícil acceso”, dijo el gerente general.
La iniciativa forma parte de los esfuerzos de la entidad por lograr una mayor sostenibilidad. “Consideramos que el banco tiene que mantenerse sostenible en el tiempo y una manera de lograrlo es tener una mejor cartera, y para ser atractivos a nuestros clientes es necesario tener un mayor monto de préstamos”, dijo Hurtado.
Por otro lado, el funcionario sostiene que en el proyecto existe un capítulo que refuerza la gestión de cobro del banco para garantizar que la cartera de morosidad no se incremente, sino que por el contrario continúe en descenso, sobre todo por los nuevos préstamos que se otorgarán por un monto mayor.
La ley de 1984 contempla esta mediada solamente en el artículo 14, que señala que “el banco tendrá jurisdicción coactiva para el cobro de las sumas que se le adeudaren, la cual será ejercida por el gerente general o el funcionario del banco a quien este expresamente designe”.
No obstante, en el proyecto que impulsa la institución, las reglas son más claras, pues este aspecto es detallado en el capítulo 14, que está conformado por cuatro artículos.
Además de la jurisdicción coactiva que se le otorga al gerente general para hacer efectivo el pago, los deudores cubrirán los gastos en los que se incurran en el proceso.
Para la aplicación de este artículo, el gerente general deberá presentar a la junta directiva, cada seis meses, la lista de las cuentas morosas que puedan clasificarse como incobrables, con el propósito de que se tome una decisión al respecto.
Además, las cuentas morosas calificadas como incobrables se mantendrán en un registro separado, para que, en caso de ubicar bienes suficientes del deudor sobre los cuales hacer efectivos el cobro, el gerente general mediante resolución pueda reactivar el cobro de la deuda.
Ventajas
Las medidas indican que las reglas estarán más claras y que se busca evitar la morosidad que por años atentó contra la existencia de la entidad.
Pero también conlleva importantes ventajas económicas para los compradores, porque aunque en los préstamos hipotecarios no aplican la tasa de interés preferencial, el banco contará con tasa fija de hasta 5%, menor a la del mercado actual, lo que representa una importante ayuda para el panameño.
Después de quince años, cuando vence el interés preferencial y aumenta la tasa de interés para quienes tienen préstamos con otros bancos, la tasa del BHN seguirá fija en hasta 5%.
Política errada
El economista Víctor Cruz concuerda con el gerente general del BHN, al considerar que la morosidad ha sido producida por malas políticas de cobros en las administraciones pasadas.
Agregó que los préstamos se han otorgado históricamente a familias de escasos recursos, pero se aprovecharon políticamente y no se aplicaron los controles necesarios. Incluso se llegó a exonerar de la deuda a algunas personas y a otros, los intereses acumulados, indicó.
“Ningún banco puede sostenerse de esta manera. Ese tipo de acciones fue lo que provocó la alta morosidad, por eso se deben aplicarlos controles que sean necesarios”, dijo.
Por su parte, el presidente del Colegio de Economistas, Raúl Moreira, considera que el proyecto podría cambiar el concepto de la institución y la finalidad para la que se creó el banco, la cual es ayudar a las personas de bajos recursos y no competir en el mercado financiero.
Además, Moreira consideró que existen otras alternativas para lograr la sostenibilidad de la entidad.
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